嗜血资本 – 披着创新金融骗局的外衣

随着蛋壳雷暴的到来，未来几个冬天，数十万租户将面临更加严峻的困难。 根据蛋壳招股说明书中的信息，其近70%的租户都使用了租金贷款，也就是说，这些租房客户不仅面临严冬无家可归的情况，还要背负一身的贷款。 目前仍然是蛋壳、租客、房东、银行四方互相争斗的局面，其中最激烈的冲突是租客和房东之间。 房东收不到钱就收房子，而租客不管是自己花钱还是租房贷款，提前还钱，虽然都是受害者，但都要互相争斗，直到对方愿意妥协、认死。 最可怕的是，很多媒体更习惯道德绑架，极力推动让租客和房东其中一方妥协，却只是把舆论的矛头从煽动者背后的资本上移开。 这些媒体不知道自己是否被操纵，但他们可以证实这一点。 事实是，银行的贷款和租户筹集的资金都消失了。 他们去哪儿了？ 这种商业模式设计背后的资本是否已高位套现？ 这是媒体和有关部门应该关注的。 本人能力有限，我将从商业模式创新的角度向读者展示哪种类型的创新更像是金融骗局及其基本特征。 文章共3300字，阅读时间约8分钟。

1. 庞氏骗局——现代金融诈骗的鼻祖

如果一个人答应每45天给你50%的利息，你会动心吗？ 你怀疑吗？ 当然，在当今社会，很少有人会相信，但当时，第一次世界大战刚刚结束，经济一片混乱，但华尔街却逐渐接管了世界金融中心的地位，让很多投资者获得了巨大的收益。利润。 这时公众也想参与其中，尤其是那些梦想致富的穷人。 庞氏给这些人提供了一个精心包装的普通穷人看不懂的投资产品“欧洲邮政票据”，并让第一批投资者都如期支付了本金和收入，看到收入的穷人拉走了自己的亲人和朋友一起投资，让资金池越来越大。 不到一年的时间，庞氏骗局就吸引了四万多名穷人。 总投资约1500万。 只要后续投资者继续向资金池投入足够的资金来支付前者的本金和利息，这个游戏就可以继续玩下去。 截至骗局曝光，庞氏整个项目投资的所谓“欧洲邮政票据”只有几张，因为他从来没有赚过钱，而且是用少量前人支付的传销游戏。后人的投资更多。 虽然庞兹本人再也没有东山再起，去世时口袋里也只有几十块钱，但他的精神却被传承了下来。 现在几乎所有的金融诈骗都是庞氏骗局的发展和完善。

给我们的警告： 1）大多数金融诈骗都是为了给你一个未来的美好承诺，以换取你现在手里的资金。 2）总有一小部分人能赚钱，他们是知道如何设置游戏的人。 他们利用了大多数人性的弱点，贪婪，你看重别人的收入，别人看重你的本金。 3）不要投资于自己不了解的投资产品。

2）庞氏思维的改进版——P2P金融创新

过去几年，P2P作为金融创新被各媒体炒作。 你可以在很多地方看到P2P广告。 宣传真是舍得花钱。 这两年集中轰动，然后今年就要求全面退出。 ，让大量投资者盯着app里的数字，排队等待退款，短短几年时间，他们就血本无归。 钱都去哪儿了？ 一部分给了之前套现离场的投资者，另一部分则是做游戏跑路的资本。 这部分资金进入了又一次金融创新。 我们稍后再分析。 P2P的盈利模式有两种，一种是吸收存款放贷，一种是高位跑路。

当时，钱宝网最为出色，也是第一批跑路的雷暴。 如果你换成上一篇文章中庞氏骗局对投资者做出的承诺，你还会相信：承诺每年给你45%的利息，你动心了吗？ 你怀疑吗？ 从结果来看，庞氏骗局的套路没有改变，只是将一些可能赚钱的方式包装得让投资者无法理解，很少有人去追究是否能赚钱。 最终，大量人被骗，庄家高位套现跑路。 相比之下，有些迅雷后来赚钱了，只用了15%的资金成本就赚到了5%的收入。 与原来完全没有投资的庞氏骗局相比，仍然是进步，但核心玩法没有改变。 投资弥补了之前投资者的收入，其中最不可或缺的就是那些追求高利息的投资者。

3）长租屋风波——没有实体的庞氏骗局

毕竟P2P的方式太低端了，有的甚至直接使用100年前的庞氏方式。 看清楚的人越多，后来者就越少，传销就会不稳定，再加上政策限制，很多幕后玩家需要提前做好安排。 无独有偶，曾有一段时间大量资金涌入长租住房市场。 正是在国家严格监管P2P金融的时候。 很多时候，给这些资本转移财富的时间，提前做好计划，P2P是完整的金融赚钱手段，明眼人很容易看出其中的问题。

创新点在于，长租住房等实体都是有实体的，这让很多人都很难看清楚，但做游戏的人是精明的，因为这些实体资产不是自己的，而且也是空的——交给了白狼。 房子属于房东。 租金贷是租户的信用，银行发放的贷款，背后的资本利用了所谓的商业模式创新。 它仍然在玩庞氏骗局的老套路。 它给你未来的承诺，以换取当前的现金流。 一旦风向改变，资金高位套现离场，留下大量鸡毛！ 巧妙之处体现在普通企业违约后对房屋设备等资产的清算。 结果就是骗得的钱去向不明，挑起租客和房东的互斗。 最糟糕的是租客。 一方面，欠银行的钱还是要还的。 与背后的资本和运行游戏的精英相比，大家都是弱势群体。

告诫读者：1）如果一家公司不顾一切地用大量的补贴和未来的承诺来换取你当前的一次性现金流，要小心这种公司是否想长期发展。 2）不要贪图小利。 世界上最昂贵的东西是资本所说的“廉价”，而最廉价的东西则是资本宣扬为生命的“诚信”。

4）及时阻止蚂蚁赚钱

另一项被政策终结的金融创新就是大家熟知的蚂蚁金服，它以小规模、大规模的方式，精准地向年轻人发放贷款。 它善于分析用户的消费习惯，但如果只是为了放贷，赚钱也不寒酸！ 最让人惊叹的是蚂蚁金服的“技术”或者“模式”创新。 大部分本金都不是你自己的。 这种方法称为联合贷款。 据其公布的数据，别人支付了98%的本金，而你自己的支付还不到2%，以科技和金融为噱头，贷款盈利后分成50和50 。 我们假设，到那时，年轻人将无法用信用卡换钱。 那么最大的风险就是其他投资者。 利润是800元，账户分50和50，最后承担最大风险的9800的利润是400。但是如果蚂蚁自己支付200元的话，利润可以达到400。回报率高达200%。 LPR的4倍（约18.6%）。

值得一提的是，这些人赚钱的前提与次贷危机有些类似。 他们中的大多数依靠最终需要贷款支付生活费用的人来按承诺偿还贷款和利息。 即使违约，损失最大的还是投资者，无论是金融还是非创新，按照目前其贷款主力的平均负债为1900，如果上市成功，假设获得的可贷资金将增加10倍，意味着如果用户不增长，即使继续诱导消费，平均负债也将达到19000。 概率还是来自于下一批不太懂利息计算的年轻人，加上高额的分期利息，万一是20倍、50倍呢？ 最终，联合贷款放大的风险由谁来承担？ 很难保证不会发生次贷危机。 大家收入的前提是还款能力较小的贷款主力按期偿还分期付款。 最后，还剩下一根鸡毛。 就算互联网公司违约跑路了，你也去清算它。 只有当蛋壳真正塌陷的时候，你才会发现，基本上没有任何有价值的资产。

总结一下：普通人能做的事情很少，但也不是白做的。 读者不仅要看到各种骗局的结局，更要从每一个事件中吸取教训。 经济不景气让很多骗局难以产生现金流。 为了继续下去，我个人总结了几点供读者参考，特别是对于涉世不深的年轻人：1）不要轻易交出自己的现金流，相信别人对未来的各种承诺，并尽量选择短期承诺，信用对于个人来说非常重要，但对于资本来说却越来越便宜，他们很少会失手并因为换马甲而受到实质性惩罚； 2）不要买你不懂的投资产品，你看重别人的收入，别人看重你的资本，还是那句话，未来几年经济的不确定性只会增加，一定要注意风险和较低的收入预期； 3）多了解金融经济常识和知识，很多骗局的套路千变万化。 宗先生，多半是庞氏骗局的变形，现金流才是骗局的根源，注重现金流总是对的。 我希望从18年开始每年写文章开始，继续呼吁年轻人多学习经济金融知识。如果真的能让一些人少受骗，也算是写作为经济做出了一些贡献，尤其是还没有离开学校的学生。 ，你去图书馆借书，看的书都是免费资源，你唯一要付出的就是精力和时间。 4）不要透支你的信用，尤其是当别人诱惑你用信用换钱的时候，你一定要小心，借来的钱总会让你以后以更高的价格偿还。 最后，也希望下次资本披着新马甲归来的时候，监管和识破他们骗局的公众能够让他们来去自如！ ！ ！